» » Удастся ли государству убедить россиян завести себе индивидуальный пенсионный капитал

Аналитика

Удастся ли государству убедить россиян завести себе индивидуальный пенсионный капитал

Удастся ли государству убедить россиян завести себе индивидуальный пенсионный капитал

Что означает автоподписка и сколько придется отчислять?Сейчас Минфин завершает работу над юридическим оформлением автоподписки на добровольные пенсионные накопления. Индивидуальный пенсионный капитал должен заработать с 2019 года. Многие детали еще предстоит проработать.

 

«Юридически тяжелая история»

 

Накопления «молчунов» будут либо переведены в НПФ, либо конвертированы в пенсионные баллы.Накопительная часть обязательной пенсионной системы (ОПС) полностью перейдет под «зонтик» индивидуального пенсионного капитала (ИПК), заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев на VIII Российском пенсионном конгрессе.

 

На участие в системе будут распространяться каникулы (до пяти лет) — в течение этого периода отчисления можно будет приостановить.Взносы будут постепенно увеличиваться (с 0% в первый год, 1% через год, 2% через два года), достигнув в итоге 6%. Если работник не захочет перечислять взносы, он должен будет написать отказ. Новая система будет основана на автоподписке — работодатель будет по умолчанию подключать сотрудника к ИПК.

 

Здесь включается механизм, аналогичный диспозитивным нормам в гражданском праве: стороны могут урегулировать свои отношения как им угодно, но если они не воспользовались своим правом, то начинает действовать установленная государством норма. На первый взгляд, автоподписка на пенсионные отчисления выглядит как навязываемая услуга. «Которая, кстати, и задумывается обычно законодателем исходя из того, как стороны сами определили бы взаимные права и обязанности своим соглашением», — говорит Водолагин. В конце прошлой недели Алексей Моисеев сообщил журналистам, что Минфин и ЦБ завершают работу над юридическим оформлением автоподписки. При этом юрист подчеркивает, что человек должен быть проинформирован об имеющихся вариантах, чтобы сделанный им выбор (в том числе и путем молчания) был осознанным.Однако нарушений прав работника тут нет, поясняет партнер юридической фирмы «Вестсайд» Сергей Водолагин. Он назвал это «юридически тяжелой историей», добавив, что конкретная формулировка будет дорабатываться.

 

«Это будет воспринято как дополнительный налог»

 

— Мы предоставляем ему информацию не только на этапе формирования взносов, но и в момент назначения пенсии, ее обслуживания и выплаты. «Мы готовы инвестировать и делать все, чтобы клиенту с нами было удобно общаться, для того чтобы личный кабинет был у нас на сайте, а не на сайте третьей стороны», — говорит он.Однако негосударственные пенсионные фонды не хотят, чтобы все их общение с клиентами сводилось к информированию через центрального администратора. В режиме, удобном для клиента, это может обеспечить только пенсионный фонд». «Для НПФ принципиально важно сохранить коммуникацию с клиентом, — подчеркивает генеральный директор НПФ «Будущее» Николай Сидоров. Чтобы работодатель смог автоматически зарегистрировать сотрудника в ИПК, будет создан центральный администратор. Его только предстоит разработать, а также определить его функции. Пока предполагается, что он будет администрировать пенсионные счета и взносы, а также информировать граждан о состоянии их счетов (как часто это будет происходить, также пока не ясно). Работа через посредника здесь приведет только к искажению информации, усложнению и удлинению процесса, считает Сидоров.

 

«Все это будет воспринято как дополнительный налог на доход/зарплату. Веры в выгоду от пенсионной составляющей нет, особенно на фоне фактической отмены накопительной части», — считает профессор Российской экономической школы, ведущий научный сотрудник Центра экономических и финансовых исследований и разработок (ЦЭФИР) Ирина Денисова.Люди будут искать «оптимальный» уровень участия в системе, чтобы минимизировать финансовые потери от нового налога. Генеральный директор НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» Лариса Горчаковская отмечает, что последние несколько лет накопления граждан увеличиваются только за счет инвестдохода, а не за счет отчислений работодателя. Однако эксперты не уверены, что этого достаточно, чтобы заинтересовать людей участвовать в ИПК. Для стимулирования граждан к накоплениям концепция предусматривает налоговые льготы: на сумму взноса (до 6%) можно будет получить налоговый вычет по НДФЛ (при 6-процентном взносе налог на доходы будет взиматься с 94 рублей из каждых 100 рублей зарплаты). По ее мнению, ИПК — это хорошая возможность, чтобы накопления вновь начали формироваться.

 

Социологические опросы показывают, что многим просто нечего откладывать: по данным ФОМ, 39% респондентов в последние полгода стали больше экономить на продуктах, еще 24% экономят на одежде и обуви.Нужны дополнительные стимулы, потому что сегодня для многих участие в ИПК станет вопросом отказа не от роскоши, а от самого необходимого. Действительно, и 6% от зарплаты для многих россиян — это ощутимая цифра. рублей. По словам Николая Сидорова, мало привлечь людей в систему — они должны хотеть в ней участвовать и копить. По данным Росстата, среднемесячная зарплата в стране сейчас составляет 36,7 тыс.

 

— Однако есть два препятствия для популярности индивидуального пенсионного капитала. То, что подключение будет автоматическим, маленькая хитрость — какое-то количество людей останется в системе из-за лени (так как отказ надо написать самому) или невнимательности, — полагает генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко. Первое — россияне пока не склонны сами думать о будущей пенсии. «Рассуждать о том, что еще не принято, сложно. Западная модель «пошел работать — начинай откладывать на пенсию» у нас не работает. Это фундаментальное препятствие».Причем о пенсии не думают не только те, кому 20 лет, но и те, кому 40.

 

Чтобы ИПК стал популярным, он должен быть значительно выгоднее, чем депозит.Несмотря на то что российская банковская система сильно изменилась за последние 20 лет, глобальных потрясений не было, и вклады в Сбербанке по-прежнему «не портятся», — говорит эксперт. «Даже те, кто задумается об ИПК, займутся простой арифметикой, чтобы посчитать: «сколько я получу, если буду отчислять такую-то сумму на ИПК, и сколько — если ту же сумму положу на вклад в Сбербанке». Еще один барьер, по словам Пятенко, — неверие в то, что государство не предпримет очередных пенсионных изменений.

 

«У 36 миллионов человек, сделавших сознательный выбор в пользу накопительной части, под различными благовидными и не очень предлогами, без их согласия изъяли живые деньги и заменили их условными единицами — пенсионными баллами. Люди лучше поймут государство, если в качестве стимула накоплений вернутся живые деньги и они увидят их на своих счетах. Поймут, что эти деньги можно наследовать, в отличие от пенсионных баллов», — сказал президент НАПФ Константин Угрюмов.Ассоциация будет предлагать государству софинансировать систему — например, по схеме 3% доли государства на 6% отчислений гражданина и 2% на 4% соответственно. В Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) считают, что налогового стимулирования для успешной реализации ИПК недостаточно.

 

«Нужны 35—40 лет без потрясений и реформаторского зуда»

 

А поскольку ИПК — инструмент формирования накоплений, то для людей в первую очередь будет важна динамика фондов по доходности, считает Митрофанов.По его словам, вопрос доверия к рынку — это не вопрос количества фондов. На пенсионном конгрессе первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов отметил, что на пенсионном рынке продолжится консолидация, останется всего несколько НПФ, а кэптивные фонды (обслуживающие отдельных работодателей) будут сжиматься. В ближайшие годы изменится не только пенсионная система, но и сам рынок. Но не думаю, что с нынешних приблизительно 80 лицензий на рынке реально останется 10—15 уже через два года», — говорит Митрофанов. Управляющий директор по корпоративным рейтингам агентства «Эксперт РА» Павел Митрофанов обратил внимание на то, что рынок де-факто уже консолидирован: 13 фондов контролировали 80% активов рынка на конец 2016 года, а с учетом объединения фондов группы «Газфонда» концентрация станет еще выше. «Фактически пенсионный рынок сейчас — это восемь крупных пенсионных групп в сегменте ОПС («Газфонд», «О1», «Открытие», «Сафмар», «Сбербанк», ВТБ, МКБ («Согласие») и РГС), а также фонды «Благосостояние», «Газфонд», «Транснефть» и «Нефтегарант» — в сегменте корпоративных пенсий. Это вопрос неизменности правил игры, условий работы на нем как для людей, так и для фондов. Оценивая перспективу «хвоста» мелких и средних фондов, я согласен с тем, что консолидация будет идти и дальше.

 

Также, по словам Сергея Швецова, из концепции ИПК могут быть исключены управляющие компании. Накопления тех граждан, которые напрямую выбрали частную УК, а не НПФ, будут переведены в негосударственные пенсионные фонды. На сегодня такой выбор сделали 500 тыс. человек (их накопления составляют 40 млрд рублей, а объем накоплений в НПФ превышает 2 трлн рублей).

 

«Пенсионная система, тем более многоуровневая, — это весьма сложный механизм, который тяжело и дорого администрировать. Поэтому понятно желание государства сделать новую добровольную составляющую максимально несложной», — отмечает директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. Это фондам еще предстоит подтянуть свои механизмы контроля за рисками, инвестиционной компоненты, — уверен Логинов. — При эффективной системе централизованного учета и системе гарантирования вполне можно рассмотреть вопрос сохранения участия УК». По мнению Логинова, международные примеры развития добровольных компонент показывают, что наряду с коллективными формами в пенсионных фондах успешно развиваются и индивидуальные пенсионные счета.«УК готовы не хуже НПФ к приему добровольных пенсионных накоплений. Но, по его словам, нужно учитывать и другие факторы: вполне можно было бы предоставить людям не два, а три выбора: баллы, НПФ или УК.

 

«Нужно создать такую систему, при которой у любителей все перестраивать не будет такой юридической возможности в обозримом будущем», — заключает он.Детали ИПК еще будут прорабатываться. По его словам, чтобы пенсионная система работала, как минимум одно поколение должно увидеть ее результаты. Однако самое главное, по мнению экспертов, — это появление правовых гарантий для граждан. А это 35—40 лет без потрясений и «реформаторского зуда». В том числе в отношении того, что их пенсионные накопления без каких-либо заморозок перейдут в ИПК, а возможность любых изъятий этих денег в бюджетных целях будет навсегда исключена, подчеркивает Константин Угрюмов.




Похожие новости

Новости других разделов

Присоединяйтесь

Каждый в меру своего понимания общего хода вещей работает на себя, а в меру непонимания на того, кто понимает больше..

Журналисты

Цитата

Люди научились плавать как рыбы, летать как птицы. Осталось научиться жить как люди...

Джордж Бернард Шоу