» » Что мешает российскому страхованию стать европейским

Аналитика

Что мешает российскому страхованию стать европейским

Что мешает российскому страхованию стать европейским

В России уже есть все ключевые виды страхования, существующие на европейском рынке. Это в первую очередь страхование имущества и жизни, а также относительно новые направления, которые сейчас активно развиваются в рамках медицинского страхования. Но что не так с нашим страхованием, чем мы отличаемся от Европы не в лучшую сторону?

 


1. Разделение ответственности

 

Многие полагают, что раз есть какие-либо исключения и оговорки, значит компания найдет способ избежать выплат при наступлении страхового случая.В нашей стране к таким продуктам относятся без особого доверия. На европейском рынке большой популярностью пользуется франшиза — лимит, который не покрывается страховой компанией, а выплачивается непосредственно клиентом и за счет этого позволяет удешевить стоимость страховки. Таким образом, франшиза подразумевает личную ответственность страхователя.

 

Но в случае серьезной аварии, когда понесенный ущерб оценивается в десятки тысяч долларов, основная финансовая нагрузка ложится на плечи страховой компании.Тогда в случае легкого повреждения транспортного средства, например царапины, страхуемый из собственных средств оплачивает ремонт, так как его стоимость не превышает указанного лимита. На самом деле франшиза — очень полезный инструмент, а его предназначение — помочь человеку справиться с финансовой нагрузкой в ситуациях, когда это сделать либо совсем невозможно, либо можно, но с большим трудом. долларов. Например, клиент выбирает услугу страхования автомобиля с франшизой 1 тыс.

 

Например, стоимость обычной страховки от критических заболеваний составляет 100 долларов. В Европе такая практика используется повсеместно.и даже 100 тыс. Нет никакой необходимости страховать мелкий ущерб, с которым клиент в состоянии справиться сам, и переплачивать за это крупную сумму. При этом лечение от по-настоящему опасных заболеваний, которое страховая компания возьмет на себя, может стоить 50 тыс. долларов, стоимость такой страховки уменьшается до 65 долларов, то есть на 35%. Если устанавливается франшиза на уровне 10 тыс. долларов.

 

2. Отношение к страхованию

 

В Европе доверие к страховым компаниям значительно выше, что позволяет развивать более сложные продукты, а не только инструменты защиты от рисков, гарантирующие выплату на руки, как например, страховка жизни или от несчастных событий. Многие жители нашей страны привыкли полагаться на знаменитый русский авось. В России все еще высок уровень недоверия к страховщикам. Другие уверены, что предусмотрительность только навредит: от чего застрахуешься, то и случится.Другим существенным различием между российским и европейским рынками страховых услуг является восприятие страховки как таковой. Также большую роль играют некоторые культурные различия. Люди боятся, что их обманут.

 

3. Регулярные взносы и срок действия полиса

 

Небольшие регулярные платежи не позволяют ощутить лишнюю финансовую нагрузку, а неопределенный срок действия полиса облегчает психологическое восприятие страхования.На Западе оплата за полис происходит ежемесячно, и он сопровождает человека до глубокой старости. Например, если речь идет о страховании от критических заболеваний, то каковы шансы человека заболеть раком в этот период? Большая часть страховых программ в России рассчитана на один год, при этом вносить оплату требуется, как правило, единоразово сразу на весь период. Это большая сумма денег, и многие просто не готовы к преодолению такого финансового барьера, особенно учитывая тот факт, что вероятность наступления страхового случая в течение одного года очень мала. Как только клиент перестает платить, страховка прекращается. Гораздо меньше, чем на протяжении всей жизни — а именно на такой срок рассчитаны страховки в Европе.

 

4. ДМС и ОМС: вместе, а не вместо

 

Российское ДМС направлено в первую очередь на улучшение сервиса, а европейское — на расширение списка медицинских услуг.
5. Несмотря на то что на Западе государство дает гражданам намного больше возможностей, чем в России, люди там все равно на него не рассчитывают, а предпочитают ориентироваться на свои силы. В Европе ДМС разного типа есть примерно у 80% населения. С той лишь разницей, что получить их можно в коммерческих, а не государственных клиниках. Выбор клиники по ДМС и оплата леченияВ нашей стране добровольное медицинское страхование включает в себя те же опции, что и обязательный полис. То есть в европейский полис добровольного страхования входят те моменты, которые обычная страховка не покрывает частично или совсем. На Западе ДМС стоит над ОМС и дополняет его. Например, такие, как лечение критических заболеваний. Российское ДМС существенно отличается от европейского.

 

рублей (менее 100 долларов) и может достигать 200 тыс. Кроме того, в России клиент платит напрямую страховщику, который в свою очередь рассчитывается с клиниками. Средняя стоимость добровольного медицинского страхования в Европе составляет от 500 до 3 тыс. рублей. При этом застрахованные на Западе могут выбрать для лечения практически любую клинику, а наши соотечественники ограничены списком медицинских учреждений, с которыми сотрудничает их страховая компания. В России цена минимальной программы начинается от 5 тыс. долларов в зависимости от программы. А в Европе принято так, что пациенты сначала оплачивают свое лечение выбранному врачу, а потом страховая возмещает им эту стоимость.

 

6. Каналы продаж

 

Как правило, это клиенты самого банка, которым уполномоченный страховщик имеет возможность предлагать различные виды покрытия. Опубликован официальный список социально и финансово значимых страховщиков. В России продажей страховых полисов частным лицам занимаются преимущественно банки. В этой обстановке небольшим страховым компаниям становится сложно вести бизнес, и они либо уходят с рынка, либо ищут спасения в слиянии с более крупными компаниями.Также, начиная с 2015 года, ЦБ РФ проводит достаточно жесткую политику по отношению к финансовым институтам и страховщикам в частности. В то же время независимые страховые агенты располагают только базой ОСАГО, которую им приходится ежегодно обрабатывать. Банковское страхование развито в первую очередь из-за доступа этих институтов к обширной «воронке» клиентов. Осуществляются регулярные доскональные проверки, выносятся предписания и так далее. Кроме того, страховщики постоянно снижают размер комиссионного вознаграждения, а если портфель агента убыточен, то и вовсе могут отказать в выплате комиссии.

 

В Европе страховой бизнес находится в зоне ответственности специальных страховых агентов и профессиональных брокеров, которые прикрепляются к каждой конкретной семье и сопровождают ее весь период действия полиса. Соответственно, банковские продажи там невозможны в принципе.В сегменте физических лиц, как правило, инициатором приобретения страховки является либо работодатель (который, в свою очередь, действует через брокера), либо агент, который ведет семейные дела много лет (зачастую это адвокат или нотариус). А, например, в Израиле банкам вообще законодательно запрещено иметь в структуре группы страховщика. Необходимость посредничества брокера обусловлена прежде всего сложностью страховой документации. Он обратится за услугами к брокеру, который не только проведет для него тендер и выберет оптимальное покрытие, но и будет гарантом получения возмещения в случае наступления страхового случая. Ни один владелец крупного бизнеса не пойдет к страховщику напрямую.

 

7. Культура продаж

 

Израильский стартап заменил страховых агентов ботами и автоматизированной системой обучения, а выступать гарантами друг у друга предложил самим пользователям. Отличается также культура продажи страховок — в Европе основным инструментом является телемаркетинг, то есть торговля по телефону. Есть даже такая компания, в которой вообще не работают люди. При этом, по словам основателей бизнеса, оформить страховку или подать иск о компенсации можно с помощью мобильного телефона примерно за 90 секунд.

 

Еще одним актуальным трендом на российском рынке страхования, пришедшим к нам с Запада, стало привлечение профессиональных юристов для получения возмещения от страховщиков. Сейчас тенденция распространилась, и большой проблемой для страховщиков стала работа юристов по вопросам ОСАГО и каско автомобилей.Ранее такая практика была применима только в отношении крупных убытков, связанных с имуществом, страхованием судов, СМР (добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика).

 

И возможно, это послужит толчком к повышению качества услуг.Если раньше страховщик имел возможность, зачастую пользуясь безграмотностью клиента, сократить размер страховой выплаты или даже полностью отказать в ней, то теперь, благодаря включению в процесс профессионального консультанта, вынужден не только уплачивать полную сумму ущерба, но иногда даже сверх нее. В ближайшем будущем подобная практика может распространиться и на другие сферы страхового бизнеса.




Похожие новости

Новости других разделов

Присоединяйтесь

Каждый в меру своего понимания общего хода вещей работает на себя, а в меру непонимания на того, кто понимает больше..

Журналисты

Цитата

Люди научились плавать как рыбы, летать как птицы. Осталось научиться жить как люди...

Джордж Бернард Шоу