» » ЦБ нашел способ сократить число потенциальных банкротов

Финотека

ЦБ нашел способ сократить число потенциальных банкротов

ЦБ нашел способ сократить число потенциальных банкротов

Единый метод

 

Она станет обязательной для кредитных организаций, включая микрофинансовые. Это сократит количество рискованных кредитов и потенциальных граждан-банкротов.Концепция расчета показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН) опубликована на сайте Банка России. Методика призвана сделать отношения кредиторов и заемщиков более прозрачными и снизить риски обмана с обеих сторон. Финансовые организации смогут достоверно оценивать возможности клиента.

 

При этом кредитор вправе не рассчитывать ПДН по займам, величина которых составляет менее семи тысяч рублей.Как сообщили в пресс-службе Банка России, показатель ПДН будет рассчитываться по простой формуле как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным займам и по вновь выдаваемому кредиту к его среднемесячному доходу за шесть месяцев.

 

— Российский рынок займов давно и остро нуждается в подобном ограничении.- В целом появление такого документа — это определенный шаг вперед, — считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

 

По сути, Банк России вводит механизм ответственного кредитования. Благодаря этому он сможет оценить возможные риски предоставления кредита.Например, ему разрешат пользоваться базами налоговой службы и пенсионного фонда. Кредитор получит доступ к данным, которого раньше не имел, на него возлагается главная ответственность.

 

Ранее кредиторы использовали несколько механизмов. Предпочтение отдано методу PTI (payment to income).Кто-то полагался на справки с работы, другие запрашивали данные в бюро кредитных историй. Важно и то, что наконец определена единая методика расчета ПДН.

 

- Если условиями кредитного договора предусмотрено, что физические лица являются созаемщиками, то показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение их совокупного среднемесячного платежа по всем непогашенным займам к их совокупному среднемесячному доходу, — подчеркнули в пресс-службе Банка России.

 

Он считается наиболее справедливым и позволяет быстро оценить силы потенциального заемщика. Методом PTI уже много лет пользуются кредитные бюро. Расчет моментально покажет, сколько средств у гражданина остается на руках после того, как он заплатил обязательные взносы по другим кредитам. Исходя из результата, кредитор сам решает, выдавать новый заем или нет.

 

Поэтому закрытые базы данных постепенно «рассекречиваются».В Сети все больше услуг, для получения которых необходимо предоставить информацию о себе. И все больше пользователей охотно на это идут. По мнению Виктора Климова, на нет его свела всеобщая информатизация. Практически утратил актуальность и «бесконечный спор» о том, давать или не давать кредитным организациям доступ к данным ФНС и ПФР.

 

— И в этом смысле согласие на предоставление доступа к данным ФНС и ПФР в обмен на нужную финансовую услугу вызывает все меньше страхов и сомнений у самих граждан. - Но принципиально важно, чтобы информация предоставлялась только с согласия гражданина, — считает Виктор Климов.

Он сам понимает, какой процент зарплаты уходит на обслуживание кредитов. Фактически долги заемщика делятся на его же доход. И сможет ли платить больше, если влезет в новые долги.Это наиболее понятная простому обывателю методика. По его словам, обеспечивать ответственное кредитование правильнее именно через расчет PTI.

 

У опасной черты

 

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в стране насчитывается 799,5 тысячи граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физлиц. Это люди, имеющие просроченный долг на сумму свыше 500 тысяч рублей и сроком более 90 дней по всем видам розничных займов. По сравнению с началом года количество предбанкротов увеличилось на 16,1 процента.

 

Так, в Тамбовской области с начала года количество предбанкротов увеличилось на 22,6 процента, в Рязанской — на 18,9, в Липецкой — на 18,8, в Ярославской — на 18,2. Для сравнения: национальным лидером является Забайкальский край, где за неполный год потенциальных банкротов стало больше на 36,8 процента.Несколько регионов ЦФО продемонстрировали динамику выше среднероссийской.

 

Наименьшая динамика зарегистрирована в Орловской и Ивановской областях — всего 10,2 процента. Статистика говорит о том, что многим стало сложнее справляться с долговой нагрузкой. Не всегда это оправданно. Впрочем, массового банкротства граждан не наблюдается, хотя закон действует уже два года.Они делают ставку на перекредитование, то есть пытаются погасить старые займы за счет новых.

 

- Признать себя банкротами решились порядка пяти процентов граждан, формально подпадающих под действие данного закона, — говорит глава НБКИ Александр Викулин. — Это объясняется тем, что банкротство для заемщиков — вынужденная и не дешевая мера, прибегнуть к которой решаются лишь в крайнем случае.

 

Однако, по его словам, количество потенциальных банкротов растет тревожными темпами. Одной из главных причин аналитик называет снижение реальных доходов граждан. Основная часть потенциальных банкротов приходится на сегмент необеспеченного кредитования: покупку потребительских товаров (66,9 процента) и кредитные карты (8,1 процента).

 

— При этом у граждан со средними и высокими доходами уровень PTI даже снижается.- Но в целом долговая нагрузка заемщиков находится на приемлемом уровне, — продолжает Александр Викулин.

 

Это на 0,51 пункта меньше, чем было по итогам первого квартала текущего года. В целом по стране долговая нагрузка составляет 24,67 процента. Среднестатистический заемщик тратит на погашение кредитов чуть менее четверти своего дохода в месяц. Чем выше доход, тем ниже PTI, меньше риски и выше шансы получить дополнительный кредит.

 

- Однако анализ показал, что у представителей самых бедных слоев долговая нагрузка растет, осложняя обслуживание кредитных обязательств, — говорит Александр Викулин. — Несмотря на то что темпы розничного кредитования практически вернулись к докризисному уровню, кредиторам необходимо внимательно следить за риск-профилем заемщиков.

 

Показатель PTI там составляет 27,92 процента. В ЦФО самая высокая долговая нагрузка зафиксирована в Костромской области. Наименьшие показатели зафиксированы в Брянской (22,49), Смоленской (22,5), Ярославской (22,86), Тверской (23,42) и Рязанской (23,89) областях.По сравнению с началом года он снизился на 0,25 пункта. В топ — 20 регионов с наибольшим PTI также попали Курская (27,03 процента) и Белгородская (26,98) области.

 

Пошли в рост

 

Например, рывок совершил рынок автокредитования. В третьем квартале 2017 года было выдано свыше 200 тысяч автозаймов, что является рекордным показателем за последние три года.Несмотря на рост числа предбанкротов, рынок кредитования наращивает объемы. Похоже, людей не пугает перспектива оказаться в «долговой яме».

 

Она впервые превысила психологический порог в 50 процентов. По данным аналитического агентства «Автостат», доля купленных в кредит машин достигла 52,9 процента от общего объема автопродаж. Так, в Московской области по сравнению с прошлым годом объемы автокредитования выросли на 18,4 процента.

 

Простые граждане берут займы до зарплаты. С 2013 года объем выданных микрозаймов увеличился примерно в пять раз. Услугами микрофинансистов для пополнения оборотных средств активно пользуется малый бизнес и индивидуальные предприниматели.Не менее стремительно развивается рынок микрофинансирования.

 

При этом объем займов, выданных индивидуальным предпринимателям, вырос на 48,4 процента, юридическим лицам — на 19,5. Встречаются и нарушители.Например, в Орловской области объем займов, выданных микрофинансовыми организациями, по сравнению с прошлым годом вырос на 21,3 процента — до 145,9 миллиона рублей.

 

— За год из него было исключено пять микрофинансовых компаний, зарегистрированных в нашей области.- Мы очищаем реестр от недобросовестных игроков, — сообщил замглавы отделения по Орловской области ГУ Банка России по ЦФО Александр Куликов.

 

Кредитор по-прежнему вправе решать, кому выдать заем, а кому — нет.Однако упущен важный нюанс — предельного значения величины показателя долговой нагрузки пока нет. По мнению специалистов, единая методика поможет решить многие проблемы.

 

Например, можно обязать кредитора отказывать заемщику, когда ПДН превышает 50 процентов. Сейчас такого ограничения нет, и кредитор может сам подтолкнуть клиента к банкротству.То есть в случае, если тот тратит более половины месячного дохода на погашение кредитов. Установленная государственным регулятором планка позволила бы снять многие вопросы.




Похожие новости

Новости других разделов

Присоединяйтесь

Каждый в меру своего понимания общего хода вещей работает на себя, а в меру непонимания на того, кто понимает больше..

Журналисты

Цитата

Люди научились плавать как рыбы, летать как птицы. Осталось научиться жить как люди...

Джордж Бернард Шоу