» » Что мешает российскому страхованию стать европейским

Страхование

Что мешает российскому страхованию стать европейским

Что мешает российскому страхованию стать европейским

Но что не так с нашим страхованием, чем мы отличаемся от Европы не в лучшую сторону?В России уже есть все ключевые виды страхования, существующие на европейском рынке. Это в первую очередь страхование имущества и жизни, а также относительно новые направления, которые сейчас активно развиваются в рамках медицинского страхования.

 


1. Разделение ответственности

 

Таким образом, франшиза подразумевает личную ответственность страхователя. Многие полагают, что раз есть какие-либо исключения и оговорки, значит компания найдет способ избежать выплат при наступлении страхового случая.На европейском рынке большой популярностью пользуется франшиза — лимит, который не покрывается страховой компанией, а выплачивается непосредственно клиентом и за счет этого позволяет удешевить стоимость страховки. В нашей стране к таким продуктам относятся без особого доверия.

 

долларов. Но в случае серьезной аварии, когда понесенный ущерб оценивается в десятки тысяч долларов, основная финансовая нагрузка ложится на плечи страховой компании.Тогда в случае легкого повреждения транспортного средства, например царапины, страхуемый из собственных средств оплачивает ремонт, так как его стоимость не превышает указанного лимита. Например, клиент выбирает услугу страхования автомобиля с франшизой 1 тыс. На самом деле франшиза — очень полезный инструмент, а его предназначение — помочь человеку справиться с финансовой нагрузкой в ситуациях, когда это сделать либо совсем невозможно, либо можно, но с большим трудом.

 

Если устанавливается франшиза на уровне 10 тыс. При этом лечение от по-настоящему опасных заболеваний, которое страховая компания возьмет на себя, может стоить 50 тыс. Например, стоимость обычной страховки от критических заболеваний составляет 100 долларов. В Европе такая практика используется повсеместно.и даже 100 тыс. Нет никакой необходимости страховать мелкий ущерб, с которым клиент в состоянии справиться сам, и переплачивать за это крупную сумму. долларов. долларов, стоимость такой страховки уменьшается до 65 долларов, то есть на 35%.

 

2. Отношение к страхованию

 

Люди боятся, что их обманут. Другим существенным различием между российским и европейским рынками страховых услуг является восприятие страховки как таковой. В Европе доверие к страховым компаниям значительно выше, что позволяет развивать более сложные продукты, а не только инструменты защиты от рисков, гарантирующие выплату на руки, как например, страховка жизни или от несчастных событий. Многие жители нашей страны привыкли полагаться на знаменитый русский авось. Другие уверены, что предусмотрительность только навредит: от чего застрахуешься, то и случится.В России все еще высок уровень недоверия к страховщикам. Также большую роль играют некоторые культурные различия.

 

3. Регулярные взносы и срок действия полиса

 

На Западе оплата за полис происходит ежемесячно, и он сопровождает человека до глубокой старости. Гораздо меньше, чем на протяжении всей жизни — а именно на такой срок рассчитаны страховки в Европе. Например, если речь идет о страховании от критических заболеваний, то каковы шансы человека заболеть раком в этот период? Это большая сумма денег, и многие просто не готовы к преодолению такого финансового барьера, особенно учитывая тот факт, что вероятность наступления страхового случая в течение одного года очень мала. Небольшие регулярные платежи не позволяют ощутить лишнюю финансовую нагрузку, а неопределенный срок действия полиса облегчает психологическое восприятие страхования.Как только клиент перестает платить, страховка прекращается. Большая часть страховых программ в России рассчитана на один год, при этом вносить оплату требуется, как правило, единоразово сразу на весь период.

 

4. ДМС и ОМС: вместе, а не вместо

 

То есть в европейский полис добровольного страхования входят те моменты, которые обычная страховка не покрывает частично или совсем. Российское ДМС направлено в первую очередь на улучшение сервиса, а европейское — на расширение списка медицинских услуг.
5. В нашей стране добровольное медицинское страхование включает в себя те же опции, что и обязательный полис. С той лишь разницей, что получить их можно в коммерческих, а не государственных клиниках. На Западе ДМС стоит над ОМС и дополняет его. Например, такие, как лечение критических заболеваний. В Европе ДМС разного типа есть примерно у 80% населения. Российское ДМС существенно отличается от европейского. Несмотря на то что на Западе государство дает гражданам намного больше возможностей, чем в России, люди там все равно на него не рассчитывают, а предпочитают ориентироваться на свои силы. Выбор клиники по ДМС и оплата лечения

 

А в Европе принято так, что пациенты сначала оплачивают свое лечение выбранному врачу, а потом страховая возмещает им эту стоимость.Средняя стоимость добровольного медицинского страхования в Европе составляет от 500 до 3 тыс. долларов в зависимости от программы. При этом застрахованные на Западе могут выбрать для лечения практически любую клинику, а наши соотечественники ограничены списком медицинских учреждений, с которыми сотрудничает их страховая компания. В России цена минимальной программы начинается от 5 тыс. рублей (менее 100 долларов) и может достигать 200 тыс. Кроме того, в России клиент платит напрямую страховщику, который в свою очередь рассчитывается с клиниками. рублей.

 

6. Каналы продаж

 

Также, начиная с 2015 года, ЦБ РФ проводит достаточно жесткую политику по отношению к финансовым институтам и страховщикам в частности. Кроме того, страховщики постоянно снижают размер комиссионного вознаграждения, а если портфель агента убыточен, то и вовсе могут отказать в выплате комиссии. Банковское страхование развито в первую очередь из-за доступа этих институтов к обширной «воронке» клиентов. Как правило, это клиенты самого банка, которым уполномоченный страховщик имеет возможность предлагать различные виды покрытия. В этой обстановке небольшим страховым компаниям становится сложно вести бизнес, и они либо уходят с рынка, либо ищут спасения в слиянии с более крупными компаниями.Опубликован официальный список социально и финансово значимых страховщиков. В России продажей страховых полисов частным лицам занимаются преимущественно банки. Осуществляются регулярные доскональные проверки, выносятся предписания и так далее. В то же время независимые страховые агенты располагают только базой ОСАГО, которую им приходится ежегодно обрабатывать.

 

Соответственно, банковские продажи там невозможны в принципе.В сегменте физических лиц, как правило, инициатором приобретения страховки является либо работодатель (который, в свою очередь, действует через брокера), либо агент, который ведет семейные дела много лет (зачастую это адвокат или нотариус). В Европе страховой бизнес находится в зоне ответственности специальных страховых агентов и профессиональных брокеров, которые прикрепляются к каждой конкретной семье и сопровождают ее весь период действия полиса. Необходимость посредничества брокера обусловлена прежде всего сложностью страховой документации. Он обратится за услугами к брокеру, который не только проведет для него тендер и выберет оптимальное покрытие, но и будет гарантом получения возмещения в случае наступления страхового случая. Ни один владелец крупного бизнеса не пойдет к страховщику напрямую. А, например, в Израиле банкам вообще законодательно запрещено иметь в структуре группы страховщика.

 

7. Культура продаж

 

Отличается также культура продажи страховок — в Европе основным инструментом является телемаркетинг, то есть торговля по телефону. Есть даже такая компания, в которой вообще не работают люди. Израильский стартап заменил страховых агентов ботами и автоматизированной системой обучения, а выступать гарантами друг у друга предложил самим пользователям. При этом, по словам основателей бизнеса, оформить страховку или подать иск о компенсации можно с помощью мобильного телефона примерно за 90 секунд.

 

Ранее такая практика была применима только в отношении крупных убытков, связанных с имуществом, страхованием судов, СМР (добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика). Еще одним актуальным трендом на российском рынке страхования, пришедшим к нам с Запада, стало привлечение профессиональных юристов для получения возмещения от страховщиков. Сейчас тенденция распространилась, и большой проблемой для страховщиков стала работа юристов по вопросам ОСАГО и каско автомобилей.

 

Если раньше страховщик имел возможность, зачастую пользуясь безграмотностью клиента, сократить размер страховой выплаты или даже полностью отказать в ней, то теперь, благодаря включению в процесс профессионального консультанта, вынужден не только уплачивать полную сумму ущерба, но иногда даже сверх нее. В ближайшем будущем подобная практика может распространиться и на другие сферы страхового бизнеса. И возможно, это послужит толчком к повышению качества услуг.




Похожие новости

Новости других разделов

Присоединяйтесь

Каждый в меру своего понимания общего хода вещей работает на себя, а в меру непонимания на того, кто понимает больше..

Журналисты

Цитата

Люди научились плавать как рыбы, летать как птицы. Осталось научиться жить как люди...

Джордж Бернард Шоу